Lorsqu’elle octroie un prêt immobilier, la banque tient compte de la solvabilité de l’emprunteur, mais aussi des assurances pour se protéger contre le risque de défaut de paiement de l’emprunteur et d’accident.
Les garanties bancaires : la solvabilité de l’emprunteur
Avant que la banque n’accorde un prêt, le banquier évaluer la solvabilité de l’emprunteur. Raison pour laquelle ce dernier doit monter un dossier de financement contenant les trois derniers avis d’imposition, les trois derniers relevés de compte en banque, les trois derniers bulletins de paie, une pièce d’identité, le justificatif de son domicile actuel et le compromis de vente. La banque mène une étude sur la base de votre dossier de financement en tenant compte de trois critères :
L’étude des revenus et du taux d’endettement
Le taux d’endettement est considéré comme la partie du revenu consacré aux remboursements des dettes immobilières ou des crédits à la consommation. Lorsque ce taux excède 33 %, les banques refusent d’accorder un crédit. Mais le banquier effectue une étude approfondie des revenus qui lui permettra d’ajuster le taux de 33 % à la hausse ou à la baisse. Soyez sans crainte, car la banque regarde d’autres critères pour octroyer un crédit immobilier. Le reste à vivre est pris en compte et, il représente la part des revenus qu’il vous reste après déduction des charges et des dépenses courantes.
Le scoring de l’emprunteur
Après l’analyse approfondie des revenus et du taux d’endettement, la banque poursuit son analyse en établissant le scoring de l’emprunteur. Il s’agit pour la banque d’établir une note à l’emprunteur. Les critères d’appréciation varient selon la banque. Certaines banques tiendront compte de la situation familiale, de la l’âge, de la situation professionnelle ou encore de l’apport personnel. Le conseiller bancaire attribue une note à chaque élément et une note totale, en fonction d’une grille interne au groupe.
Appréciation globale
Pour finaliser l’étude, les banques se servent d’autres données qui sont plus complexes à quantifier. Il procède par exemple à l’analyse du comportement bancaire de l’emprunteur en étudiant ses relevés de compte bancaire. Sa façon d’agir face à ses emprunts précédents ou simplement le paiement des loyers et des caractéristiques du projet. Après l’évaluation de ce dernier critère, le banquier peut décider s’il accorde ou pas le crédit à l’emprunteur à un taux spécifique fonction de la qualité du dossier.
Les garanties bancaires contre le risque d’insolvabilité de l’emprunteur
Bien que la banque mène une étude profonde sur la solvabilité de l’emprunteur, elle veut se protéger contre le risque d’impayés de ce dernier. Elle dispose de trois assurances à cet effet :
- L’hypothèque : elle permet à la banque de vendre le bien en cas de non remboursement du crédit de l’emprunteur. Le créancier jouit d’un droit de préférence lorsque le bien est mis en vente aux enchères.
- Le cautionnement : les banques de nos jours proposent de garantir les prêts immobiliers par un cautionnement d’une entreprise spécialisée. L’emprunteur verse à cette entreprise une somme proportionnelle au montant du crédit.