L’assurance emprunteur permet de garantir à la banque le recouvrement d’une somme empruntée en cas d’incapacité de l’emprunteur. C’est à la compagnie d’assurance d’indemniser la banque. En tant que garant de l’emprunteur, elle joue le rôle de relais de paiement en cas de problème.
Pour profiter de l’assurance, l’emprunteur doit s’acquitter d’une cotisation mensuelle. Le montant de la cotisation est fonction du profil de l’emprunteur et du type de crédit contracté, et de la banque vers laquelle, il s’est tourné. L’assurance emprunteur protège les banques, mais également les proches de l’emprunteur en sécurisant son patrimoine. En cas de décès prématuré, les héritiers pourront profiter des biens laissés sans avoir à payer les mensualités restantes. Cette lourde charge revient à la compagnie d’assurances du défunt assuré.
Distinction entre l’assurance individuelle et l’assurance en groupe
Avant d’aller plus loin dans notre article, il convient de distinguer l’assurance individuelle et l’assurance groupe.
L’assurance individuelle pour un crédit immobilier ou une délégation d’assurance
Le contrat d’assurance emprunteur individuel est un contrat personnalisé. Chaque emprunteur est évalué de façon personnelle et l’assurance s’occupe de l’ensemble des éléments (durée de financement, montant du prêt, état de santé et âge) pour déterminer le montant adapté. La loi Lagarde de 2010 donne la possibilité aux emprunteurs de choisir leur assureur pour leur prêt immobilier. Il est possible de sélectionner un assureur externe à sa banque, et ce procédé est appelé délégation d’assurance.
Retenez que le contra d’assurance individuel est moins coûteux que le contrat de groupe. Surtout lorsque l’emprunteur est jeune et ne présente aucun risque particulier. Vous pouvez comparer les tarifs d’assurance grâce au comparateur assurance prêt immobilier en ligne.
Le contrat d’assurance de groupe pour un prêt immobilier
Lorsque vous souscrivez à un crédit immobilier auprès de votre banque, elle vous propose de façon systématique un contrat d’assurance emprunteur. L’assurance groupe est un contrat d’assurance collectif négocié par la banque auprès d’un assureur pour le compte de ses clients.
Les contrats multiplient les risques entre tous les assurés. Cela veut dire que les clients de la banque bénéficient d’une couverture et que les emprunteurs présentant peu de risques compensent avec ceux ayant un profil plus risqué. La mise en place d’un contrat d’assurance de grouppe est rapide dans la mesure où elle se fait au même moment que la souscription du prêt immobilier. Mais les tarifs sont plus élevés et tous les membres peuvent ne pas la supporter. Une personne en bonne santé qui ne fume pas va supporter les coûts des personnes ayant un profil plus risqué.
Point de vue de la loi Lemoine sur l’assurance emprunteur
Cette loi est venue donner aux emprunteurs de la liberté et une certaine flexibilité concernant leur assurance d’emprunt. Elle peut changer d’assurance à n’importe quel moment de son crédit. Le marché de l’assurance grâce à la loi Lemoine à rendu le marché plus ouvert aux concurrents, et il possible de signer une offre de crédit en acceptant l’assurance emprunteur proposée par la banque.